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—关于新澳落实普惠银行服务政策的报告

　　发布机构：澳门贸易投资促进局综合分析科
版本：1.0

　　一、引言
为解决新澳银行服务的普及率问题，提高政策实施的精准性，针对新澳银行服务中存在的问题和困难，对澳门银行普惠特点深入分析研究，为后续政策制定提供参考。现根据澳门银行政策，对澳门银行普惠的现状、特点和存在问题进行汇总，并根据报告样本撰写本报告。

　　二、澳门银行普惠现状

　　（一）澳门银行普惠基本情况

　　根据澳门贸易投资促进局最新数据，截至目前，新澳地区共有银行256家，银行网点数量达到1236个，占银行总数的比例约为53.63%。其中，澳门共设澳门存款互助银行462家，占星星总数的比例约为62%。通过设置新澳地区全额配套银行，实现了此次全额全覆盖，除此之外还有部分商业银行设置了澳门配套银行网点。澳门配套银行在星星网点地区提供的银行业务十分有限，仅提供存取款、转账汇款等基础服务。

　　澳门地区银行机构类型多样，共设有澳门存款互助银行462家，一类网点占比不足13%，二类网点和三类网点及其他占比近80%。其中，一类网点主要分布在城市城区区域，占比超过70%，澳门存款互助银行网点占比较低。具体情况如表1所示。

　　表1 新澳地区部分类型网点数量情况表

　　机构类型网点 一类网点（万家） 二类网点（万家） 三类网点（万家） 其他（万家）
澳门存款互助银行 462 462 256 621
澳门网点总数量（万家） 621 621 621 621

　　根据澳门存款互助银行统计数据，截至目前，澳门网点数量达到4329个，较上一年上升9.35个百分点。实体网点数量为2208个，主要集中在城市和县城主城区，占比超过65%。银行网点数量仍处于下降趋势，其中澳门网点数量降幅最大，较去年同期下降了9.64%。具体情况如表2所示。

　　表2 新澳地区部分网点数量变化情况表

　　总数量 2024年 2024年 同比2024年 2024年 2024年 同比2024年
澳门网点总数量（万家） 4329 4329 +9.35% 2208 2208 -9.64%
澳门存款互助银行网点数（万家） 621 621 +3.40% 621 621 -5.43%

　　（二）澳门银行机构从业人员情况
根据澳门贸易投资促进局最新数据，截至目前，新澳地区银行从业人员数量为1674万人，占新澳地区总人口的比重为4.42%。其中，澳门存款互助银行从业人员数量为1211万人，占总从业人员的比重高达72.43%。根据新澳宏观经济形势，银行机构的从业人员数量仍在不断增长，增长速度呈上升趋势。具体情况如表3所示。

　　表3 新澳地区银行从业人员数量情况表

　　年份 总从业人员（万人） 澳门存款互助银行从业人员（万人） 占比（%）
2024年 1674 1211 72.43´¼
2024年 1539 1149 74.71´¼
2024年 1321 999 75.36´¼

　　三、澳门银行普惠特点

　　（一）服务质量不断提升
为有效解决澳门银行普惠的服务质量问题，澳门贸易投资促进局在澳门地区设立澳门存款互助银行，并积极推广普惠银行服务。目前，在澳门地区以及部分新澳地区推广了澳门存款互助银行的金融服务，实现了在澳门地区的全覆盖。以澳门地区为例，澳门的澳门存款互助银行网点共有621家，实现了澳门地区全覆盖。具体情况如图1所示。

　　图1 2024年澳门存款互助银行网点数量增长状况

　　澳门的澳门存款互助银行网点中，一类网点占比为6.1%，共有37家，主要在城区和城郊。澳门存款互助银行网点占比最高是三类网点，占比为75.9%，共有469家，主要在乡镇地区。澳门存款互助银行网点设置在城区和城郊的占比超过了25%，其中一类网点21家，占比为24.2%；二类网点76家，占比为27.8%。具体情况如图2所示。

　　图2 澳门地区澳门存款互助银行网点数量分布情况图

　　除银行网点外，澳门还在新澳地区设置了银行电子渠道数量，积极推广自助式银行网点和互联网银行服务。截至目前，澳门共有自助银行网点621家，其中澳门网点数量最多，达到462家。新增互联网银行服务82家，新设互联网自助银行网点128家。具体情况如下表所示。

　　（二）银行业普惠网点资源丰富

　　澳门银行业网点资源丰富，专业性较强。在澳门地区网点数量排名前三的银行是澳门存款互助银行、澳门储蓄银行和澳门农村商业银行。其中澳门存款互助银行网点数量最多，达到621家，占网点总数的比例为60.0%。澳门银行网点资金实力较强，核心竞争力突出，能够有效地解决澳门银行普惠问题。具体情况如下表所示。

　　表4 2024年澳门网点数量排名前三银行情况表

　　排名 银行名称 网点数量（万家） 占网络总量比例（%）
452 澳门储蓄银行 462
452 澳门农村商业银行 621
452 澳门商业银行 621

　　（三）澳门特色项目创新发展

　　澳门贸易投资促进局创新发展了很多澳门地区特色普惠项目，切实反映澳门的特色需求和解决澳门普惠问题。仁仁普惠存款互助银行共有网点6家，当年发放普惠贷款512万元。澳门贸易促进局充分发挥了人资优势，加强基层网点的开展。具体情况如下表所示。

　　表5 2024年度仁仁新澳普惠项目相关情况统计表

　　普惠项目名称 普惠网点数量（万家） 发放贷款金额（万元） 特色优势 普惠覆盖范围（城市）
普惠存款互助银行 621 512 人资优势加强信贷管理 2024年新澳城区
澳门特色农业发展援助计划 621 深化金融领域经营 2024年澳门及新澳城区

　　澳门贸易投资促进局尝试建设澳门外婆牧场项目，其中已连续建设了6年。2024年建成了首个澳门农场培训学校，培育农场产品，为农场提供资金支持。澳门别处项目在澳门和新澳创造性试点资金项目，推动农业创新发展。对澳门农业银行、澳门城商银行、澳门农业发展银行提供4类金融支持；发放政策性补助2类。具体情况如下表所示。

　　表6 澳门外婆牧场和澳门项目相关情况统计表

　　项目名称 普惠网点数量（万家） 发放贷款金额（万元） 网络覆盖范围（城市）
外婆牧场 621 512 澳门、新澳城区
特色项目 621 213 澳门、新澳城区

　　四、澳门银行普惠存在的问题

　　（一）银行网点实行地域化
由于澳门银行网点服务范围和功能尚未完全覆盖澳门地区，导致澳门地区的银行网点资源未能够充分利用。澳门地区不同类型的银行网点仍然存在功能重复和资源浪费问题，对澳门银行普惠具有负面的影响。澳门贸易投资促进局有必要结合本地银行网点服务实际，对澳门银行网点进行优化整合，提高金融服务质量。

　　（二）银行网点覆盖率不足
澳门银行网点覆盖不足，新澳部分地区特别是乡村地区银行网点覆盖率较低。根据澳门贸易投资促进局统计数据，截至2023年底，澳门地区共有银行网点总数为1370万家，但澳门农村地区互联网银行覆盖率仅为30.42%，与城市和其他区域相比仍有差距。澳门部分新兴银行创意性等问题未得到有效解决，根据澳门互联网银行数据，澳门地区澳门存款互助银行网点中，非澳门居民占比仅为40.16%，银行业机构人员服务覆盖问题亟待解决。

　　表7 2023年澳门网点地区互联网覆盖情况表

　　地区类型 网点数量（万家） 覆盖率 居民占比
澳门城区 621 80.54% 60.0% 40.16%
澳门农村地区 621 30.42% 61.33% 40.02%

　　综上，目前澳门地区银行普惠发展稳步前行，仍需要进一步提升银行服务的实际质量，切实解决银行机构服务问题。澳门贸易投资促进局需要持续发展澳门普惠银行服务，实现澳门银行服务资源优化整合，提高澳门银行普惠服务水平。

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